Riester behalten, ergänzen oder wechseln? Drei Wege, eine Entscheidung

Rund 15 Millionen Riester-Verträge liegen in deutschen Aktenordnern – viele davon beitragsfrei gestellt, einige vergessen. Mit dem Altersvorsorgedepot stellt sich für alle dieselbe Frage: Was passiert damit? Die kurze Antwort: nichts, was Sie nicht selbst entscheiden.

Der Gesetzgeber hat sich gegen einen Zwangsumbau entschieden. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Sie haben deshalb drei Wege – und keiner davon ist automatisch der richtige.

Weg 1: Alles bleibt, wie es ist

Ihr Vertrag läuft unverändert weiter, mit den bisherigen Konditionen und der bisherigen Förderlogik. Das ist besonders dann interessant, wenn Ihr Altvertrag Garantien oder Rentenfaktoren enthält, die es heute so nicht mehr gibt. Wer in den 2000er-Jahren abgeschlossen hat, sitzt gelegentlich auf Konditionen, die aus heutiger Sicht ausgesprochen komfortabel sind.

Der Nachteil: Sie bleiben in einem System, das mit hohen Kosten, eingeschränkter Anlagefreiheit und einer starren Grundzulage von 175 € arbeitet.

Weg 2: Behalten und zusätzlich starten

Sie lassen den Altvertrag laufen und schließen parallel ein Altersvorsorgedepot ab. Die neue Förderung richtet sich dann nach den Regeln des neuen Systems. Damit sichern Sie sich alte Garantien und nutzen gleichzeitig die deutlich höheren Zulagen.

Weg 3: Förderunschädlich wechseln

Sie übertragen das angesparte Kapital in einen neuen Altersvorsorgedepot-Vertrag und steigen komplett in das neue Fördersystem um. Förderunschädlich heißt: Bereits erhaltene Zulagen müssen Sie nicht zurückzahlen. Dieser Weg lohnt sich vor allem bei teuren Altverträgen mit schwacher Wertentwicklung – und davon gibt es viele.

Woran Sie festmachen, welcher Weg Ihrer ist

• Kostenquote des Altvertrags: Alles jenseits von 1,5 % laufender Kosten pro Jahr frisst die Förderung langfristig auf.
• Garantierter Rentenfaktor: Alte Verträge mit hohem Rentenfaktor sind schwer zu ersetzen.
• Restlaufzeit: Je länger die Anlagedauer, desto stärker wirken Kostenunterschiede.
• Ihre Anlagementalität: Wer Schwankungen aushält, holt aus einem ETF-Depot mehr heraus als aus einem garantiegetriebenen Altvertrag.

In der Praxis reicht dafür ein Blick in die jährliche Standmitteilung und in die Vertragsbedingungen. Genau das machen wir im Erstgespräch – ergebnisoffen, weil wir an keinem der drei Wege mitverdienen.